景德镇市职工住房公积金贷款暂行办法
江西省景德镇市人民政府
景府发[2000]7号
景德镇市人民政府关于发布《景德镇市职工住房公积金贷款暂行办法》的通知
各县（市、区）人民政府，市政府各部门，市直有关单位：
《景德镇市职工住房公积金贷款暂行办法》已经2000年3月9日市政府第25次常务会议讨论通过，现予发布施行。
二OOO年四月二十一日
景德镇市职工住房公积金贷款暂行办法
第一章 总则
第一条 为加快建立城镇住房新制度，推进住房商品化、社会化，根据《中华人民共和国担保法》、《住房公积金管理条例》（国务院第262号令）和中国人民银行《个人住房贷款管理办法》及有关法律法规，结合本市实际，制订本办法。
第二条 职工住房公积金贷款（以下简称贷款）是运用住房公积金（以下简称公积金）及其他住房资金，由景德镇市住房资金管理中心委托的专业银行（以下简称受托银行）向购买自住住房的公积金缴存人发放的政策性专项贷款。
第三条 贷款实行先存后贷、整借零还，有价证券质押，住房抵押与住房抵押保险同步进行的原则。
第四条 本办法所称的有关各方是：
委托人：景德镇市住房资金管理中心；
受托人：受托承办房改金融业务的银行（贷款人）；
借款人：向委托人申请贷款的职工；
抵押人：为贷款提供抵押担保的借款人或第三人；
抵押权人：受托人；
出质人：为贷款提供质押担保的借款人或第三人；
质权人：受托人；
保证人：为贷款提供保证担保的第三人；
第二章 贷款的对象和条件
第五条 参加本市单位房改的职工在本市购买自住住房并同时具备以下条件的，可申请本贷款。
一、具有本市城镇常住户口，贷款申请人及所在单位累计缴纳2年或连续6个月缴纳公积金，借款人属无房户或现住房低于规定面积标准；
二、具有合法有效的购买住房的合同或协议；
三、具有稳定的经济收入和偿还贷款本息的能力；
四、借款人提出贷款申请时，应在受托银行开立住房存款帐户，并存入有相当于购买住房全部价款30%以上的存款；
五、同意办理住房抵押、保险和公证。在借款人领取《房屋所有权证》并交给受托银行收押之前，由售房单位提供承担连带责任的担保及有关资信材料。
夫妻双方只能享受一次本项贷款。
第六条 借款人申请贷款时应向受托人提供以下证件或资料：
一、借款人及其配偶的身份证明（户口簿、居民身份证）；
二、借款人所在单位出具的借款人固定经济收入的证明；
三、依法签订的购买合同或意向书等有效的证明文件；
四、《房屋所有权证》或权属证、质物清单、估价证明；
五、保证人同意提供担保的承诺文件和保证人资信证明；
六、购买首期付款（不低于30%）的证明；
七、受托人要求提供的其他证件或资料。
第三章 贷款额度、期限和利率
第七条 利用公积金发放的贷款，每户在未归还公积金贷款之前限贷一次。每笔贷款额度在所购住房价款的70%以内，同时不能超过市住房资金管理中心当年公布的最高贷款限额。
第八条 贷款期限视贷款额度和借款人还款能力确定，最长不超过15年。1至2万元贷款不超过5年，2至3万元贷款不超过8年，4至5万元贷款不超过15年。对于将到离退休年龄的借款人，其贷款期限可计算到借款人法定离退休年龄。
第九条 住房公积金贷款期限和执行利率按中国人民银行发布的现行利率执行。
第四章 贷款程序
第十条 委托人委托受托人办理公积金贷款，应与受托人签订书面委托合同，并报人行（景德镇市中心支行）备案。受托人在办理贷款业务时，应严格遵守与委托人签订的委托贷款合同。
第十一条 贷款按以下程序办理：
一、借款人首先应如实填写《景德镇市职工住房抵押贷款申请初审表》，按要求填写后由委托人按本办法第五条进行初审。借款人所在单位应对借款申请人的家庭收入，资信及购房证明的合法性进行审查，并由主管领导签名，加盖借款人单位公章。贷款人所在单位应负责协助追回到期住房公积金贷款。
二、经初审符合条件的借款人可到受托人处办理借款申请。办理借款申请时，借款人需向受托人提供第六条所列有关证件和资料及经委托人审核后的初审表。
三、经受托人审核符合贷款条件的按下列顺序办理有关手续：
1、借贷双方签订住房借款合同和抵押合同；
2、办理保险、房地产抵押登记和合同公证手续；
3、在借款人领取《房屋所有权》交给受托银行收押之前，由售房单位提供承担连带责任的担保，售房单位与受托银行签订保证合同，如借款人违约，保证人对贷款本息偿还承担连带责任。
第十二条 在借款申请批准后，按借款合同约定的时间，由贷款人（受托人）用转帐方式将款项划转到售房单位售房款专用帐户内。
第五章 贷款的偿还和收回
第十三条 贷款本息可采取按月等额或其他方式还款，还款方式应在借款合同中注明。
贷款本金×月利率×(1+月利率)12×贷款年限
每月等额偿还本息=--------------------
(1+月利率)12×贷款年限-1
第十四条 贷款由借款人按月用现金偿还，也可由受托人委托借款人所在单位按月代扣本人工资偿还。
第十五条 借款人应按借款合同规定的时间偿还借款本息，如有逾期，受托银行应及时向借款人发出催交通知单，借款人须及时补交所欠贷款本息和逾期利息。
第十六条 借款人若提前归还全部贷款本息，其提前归还部分不再计收利息，已计收的利息不再调整。
第六章 住房抵押
第十七条 住房产权不明或有争议的，不得作为贷款抵押物。
第十八条 借款人以所购自住住房作为贷款抵押物时必须将住房价值全额用于贷款抵押，若以其他住房抵押时，其贷款额度不得超过抵押物价值的70%。
第十九条 以房产作抵押物的，借款人（抵押人）和受托银行（抵押权人）应签订书面抵押合同，并到房产管理部门办理抵押登记。抵押合同的有关内容应按《中华人民共和国担保法》第三十九条的规定执行。
第二十条 抵押贷款本息未清偿前，抵押人不得将已抵押住房再次抵押，抵押权人不得解除抵押权。抵押人对设定抵押的住房在抵押期内必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受抵押人的监督检查。
第二十一条 住房抵押合同自签订之日起生效，至借款人还清全部贷款本息时终止。抵押合同终止后，抵押权人应按合同的约定，解除设定的抵押权。解除抵押权时，应到房产管理部门办理抵押注销登记手续。在抵押期间，对设定的抵押物造成损坏的，由过错方承担责任并负责赔偿。
第七章 有价证券质押
第二十二条 采取有价证券质押方式的，借款人（出质人）和受托银行（质权人）签订的质押合同应符合《中华人民共和国担保法》第六十五条规定。质押合同自有价证券凭证移交于质押人占有时生效，至借款人还清全部贷款本息时终止。以有价证券作质押，其贷款额度最高不得超过质押权利凭证票面价值90%。
第二十三条 有价证券兑现日期先于债务履行期内的，质权人可以在债务履行期限届满前兑现，并与出质人协议将兑现的价款用于提前清偿所担保的债务。
第二十四条 质权人有妥善保管质物的义务。因保管不善致使质物灭失或损毁的，质权人应当承担民事责任。
第八章 住房抵押保险
第二十五条 用所购住房或其他住房抵押贷款时，借款人必须购买房屋保险或委托贷款人购买房屋保险，在借款期内，保险单正本由贷款人保管。保险单须注册贷款人为保险赔偿金的第一受益人。
第二十六条 抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险；借款人如有中断，贷款人有权代为投保，有关费用由借款人负担。在保险期内，发生保险责任范围以外的因借款人过错的损毁，由借款人负全部责任。｜
第九章 借款合同的变更和终止
第二十七条 借款合同需变更的，必须经委托人、受托人、借款人及有关各方协商同意并依法签订变更合同。借款合同一方当事人要求变更合同内容或解除合同，必须提前一个月以书面形式通知其他各方当事人。在达成协议前原合同继续有效。
第二十八条 借款人死亡，宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产继承人，监护人或受遗赠人继续履行借款人所签订的借款合同的，应签订补充合同，并办理有关手续。
第二十九条 借款人按合同规定偿还全部贷款本息后，抵押物或质物返还抵押人或出质人，借款合同终止。
第十章 抵押物或质押物的处分
第三十条 借款人有下列情形之一的，抵押权人或质权人有权依法以抵押物或质押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物或质押物所得的价款受偿。
一、借款人连续三个月未能按合同规定归还贷款本息的；
二、借款合同期满，借款人未依约偿还贷款本息的；
三、借款人在还款期限内，死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后无继承人、受遗赠人或监护人，或其继承人、受遗赠人或监护人拒绝履行借款合同的。
第三十一条 处分抵押物或质押物所得扣除税费后，首先偿还贷款本息及相关费用，剩余部分退还抵押人或出质人。处分抵押物或质押物所得不足偿还贷款本息的，受托人有权向借款人或其保证人追索未偿还部分。
第十一章 其它
第三十二条 借款合同发生纠纷时，借款双方应及时协商解决。协商不成的，任何一方均可依法申请仲裁或向人民法院提起诉讼。
第三十三条 借款人有下列情形之一的，受托人按《贷款通则》的有关规定，对借款人追究违约责任：
一、借款人不按期归还贷款本息的；
二、借款人提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；
三、未经受托人同意，借款人将设定抵押的财产出售、转让、赠与或重复抵押。
四、借款人拒绝或阻挠委托人或受托人对贷款使用情况进行监督检查的。
第三十四条 办理借款过程中所发生的保险费，抵押物产权登记费和公证费由借款人承担。
第十二章 附则
第三十五条 本办法由景德镇市住房资金管理中心负责解释。
第三十六条 本办法自公布之日起施行。
“2010年对巢湖的刘大爷一家来说，是不同寻常的一年。当年8月底，刘大爷的双胞胎儿子同一日领证结婚，娶的都是云南傣族的姑娘，就在刘大爷一家欣喜不已时，两儿媳在婚后的第七天一起“消失”。多方打探后，刘老汉才知被骗。日前，巢湖??局行姆ㄍヒ悦挥薪?⑵鸱蚱薷星椋?蚱薰叵得?媸低觯?崾?苏舛运??バ值堋坝忻?奘怠钡囊鸦樯矸荨！保ǚ锘送?012年06月19日法制纬度栏目刊登）。
双胞胎被骗婚后，苦于无法找到“新娘”，无法解除这段名存实亡的婚姻关系，导致无法重新缔结婚姻关系，最终通过法院判决离婚，听来貌似“可喜”。但从法律层面上来分析，该案的处理还是有疑窦的。关于骗婚案件的处理，有两个关键问题必须理清：一是婚姻关系的效力；二是救济途径的选择。
一、骗婚姻法关系的效力问题。
从新闻媒体的报道可见，刘大爷将整个事实已认定为骗婚行为。而按照我国《婚姻法》第五条规定“结婚必须男女双方完全自愿，不许任何一方对他方加以强迫或任何第三者加以干涉。”既然是骗婚行为，男方有缔结婚姻关系的意愿，并自愿结婚，女方并无缔结婚姻关系的意愿，其真实意思仅是为了骗取礼金，结婚只是诈骗的手段，那么双方的婚姻关系是否合法有效便值得质疑。
目前我国《婚姻法》仅规定了无效婚姻和可撤销婚姻。那么骗婚行为到底属于哪一种呢？第一，该婚姻关系不属于无效婚姻的范畴。《婚姻法》第十条规定规定了四种婚姻无效的情形，即“重婚的”、“有禁止结婚的亲属关系的”、“婚前患有医学上认为不应当结婚的疾病，婚后尚未治愈的”和“未到法定婚龄的”。第二，不属于可撤销婚姻关系。《婚姻法》第十一条规定“因胁迫结婚的，受胁迫的一方可以向婚姻登记机关或人民法院请求撤销该婚姻”，骗婚行为中并无胁迫关系，故而也不属于可撤销婚姻。那么依照现有《婚姻法》的规定，该婚姻关系即便存有瑕疵，但也仅能认定该婚姻关系合法有效。
笔者认为，如果骗婚行为属实，该行为已涉嫌构成诈骗罪，如果该违法犯罪行为的民事法律效力都予以认可，显然是说不通的。目前我国尚无《民法典》，《民法通则》属于民事立法的基本法，与《婚姻法》属于普通法和特殊法的关系，在特殊法无规定的时候，笔者建议应适用《民法通则》的规定认定婚姻无效。《民法通则》第五十八条的规定“以合法形式掩盖非法目的的行为无效”，为此骗婚婚姻关系应属于无效的民事行为，其行为自始无效。
二、“解除”骗婚婚姻关系的救济途径选择
骗婚行为既然已经涉嫌犯罪，那么按照常理，受害人理应到公安机关报案，将犯罪嫌疑人绳之于法。但事实上，大部分的受害人却是采取民事诉讼的方式即提起离婚诉讼进行救济。为何其行为与常理不合呢，主要应该是基于现实的原因而非法律的原因。
1、关于刑事救济途径分析。如果向公安机关报案，公安机关受理材料后发现有犯罪事实，且诈骗金额在2000元以上就应当立案侦查，但因犯罪嫌疑人已经逃匿，公安机关无法在短时间内将之追捕归案，造成刑事案件无法处理，其骗婚行为也无法从事实和法律层面进行认定，进而受害人的婚姻关系也无法定性，势必造成该骗婚婚姻关系长期处于待定性状态，期间受害人将无法重新缔结新的婚姻关系。基于此利害关系，受害人选择刑事法律就行救济将无法挽回损失，同时还将给其造成持续损害，为此只有选择民事救济途径。
2、关于民事救济途径的分析。如果当事人选择向法院起诉离婚，法院立案后，查明涉及骗婚事实，因涉及诈骗犯罪，法院应当立即中止诉讼，并将案件移送到公安机关处理。这样又回到了前文所述刑事救济的困境。为此，当事人如急需了断这段婚姻关系，说不得只有违心隐瞒骗婚事实，仅以婚前认识时间短，婚后性格不和，一方下落不明，双方未真正建立起夫妻感情或夫妻感情确已破裂这方面入手。审判实践中，就如同前文所引的新闻事例，也是以双方未建立起夫妻感情而解除婚姻关系。
三、对策建议
对于骗婚案件频发的现状来说，除了采取防范举措增强当事人的防范意识，尽量避免该类案件的发生之外，对于涉及骗婚的离婚案件处理，一是有必要修改《婚姻法》的规定，将欺诈、以合法形式掩盖非法目的等情形纳入其中，保证婚姻法适用的完整性。二是严格审查相关证据材料，如果发现确实涉及骗婚行为，那么中止诉讼，将案件移交到公安机关处理，等公安机关的案件结果出来后，再进行审理；如果当事人仅是口头提及骗婚情形，那么法官应积极行使释明权，告知当事人如果他明确提出该婚姻属于骗婚的情形，那么可能触及的法律后果及相关程序，建议当事人自行撤诉到公安报案或者法院将依法中止诉讼并移交公安机关处理。